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这是一年的结束。让我们为你的财务健康进行一次体检
每年年底，都是体检的高峰期。你知道你家人的经济状况需要体检吗？有必要在年底审查过去一年的财务状况，并根据下一年的变化调整财务计划。良好的财务状况会使个人和家庭充满活力，不良的财务分配甚至会毁掉你多年来努力的成果。
如何判断你的财务状况是否健康？好规划网的财务规划师建议从三个方面着手:收支、安全和资产配置。
看看家庭收入和支出是否平衡。
月余额比率=月余额/月收入，如果大于30%，则为合理范围；
租金与抵押支出之比=租金与抵押支出/月收入，如果低于33%，则是一个合理的范围；
年度余额比率=年度支出/年度收入。如果超过30%，这是一个合理的范围。
其次，看看家庭安全是否健全。
金融安全应该包括社会安全和商业保险。如果社会保障是五险一金、五险四险(只有男性没有生育保险)，购买商业保险有几个原则:优先保护家庭经济支柱，先保护成年人，再保护儿童，年保费不到年收入的10%。消费保险适用于资产少且急需保护的年轻人，而分红保险适用于拥有一定资产的家庭。
建议年轻家庭应配备消费者意外保险和重病保险。家庭每年缴纳的保险费为2500元，保险金额约为100万元。
第三，看看家庭资产的配置是否合理。
简单的家庭资产配置应包括三个方面:应急储备基金、短期资产配置和中长期资产配置。
应急储备基金是指当收入突然停止或支出突然增加时，除日常费用外，可以随时使用的资本储备。该金额通常需要支付36个月的日常开支；
短期资产配置主要指约13年的资产配置，可投资于货币资金、银行理财产品、定期存款、活期储蓄等高流动性产品；
中长期资产配置主要是指3年以上的资产配置，投资于国债、基金、股票、贵金属等产品，实现投资组合回报最大化。
如果你能做到以上三点。恭喜你，你的财务状况可以得到满分！
下面我们用一个典型案例(已经被当作化名)作为参考，看看如何适应上面的“体检原则”:
赵青，女，27岁。他在北京的一家外资企业做行政工作，王安先生在一家银行工作。2013年结婚后，父母双方共同出资首付，他们用80万元公积金贷款，每月还款额2000元，在北京买了一套两居室的小公寓。该车已中标，计划在春节前购买。我两年内都没有要孩子的计划。
第一步:看收入和支出。赵庆税后年收入8万元，王安妮税后收入10万元。王安先生喜欢购买银行固定收益理财产品。目前，银行理财产品有13万元。此外，他们每个月都会把多余的钱存入活期账户。丈夫和妻子都喜欢出国旅行。每年出国一次大约需要3万元。因为他们不擅长自己做饭，一个月的外出就餐费用是3000元，一个月的娱乐、个人交往和服装费用也是3000元。
根据赵青和王安的家庭收支计算，月余额比例为30%，租金和按揭比例为13%，年余额比例为30%，都在合理的范围内，但仍有空房需要进一步优化。
理财规划师建议，他们可以逐渐养成记账和预算的习惯，清楚地知道每项支出的去向，并学会预算。一段时间后，他们会发现他们可以避免许多不必要的重复消费。良好的收支状况和收入增长潜力是家庭财务安全的基础。
第二步:关注安全性。赵庆和王安都有社会保险，都有五险一金，没有购买商业保险。理财规划师建议赵青可以配置1000元的商业保险，总保险金额为50万元，其中人身意外伤害保险400元可以实现保险金额20万元；600元的消费型大病保险可实现30万元的保险金额。建议王安投商业保险1500元，总保险金额50万元，其中人身意外伤害保险800元可达30万元；消费型大病保险700元可实现保险金额20万元。
第三步:看看家庭资产的分配。赵庆和王安首先需要储备36万应急储备资金，其中一部分用于活期存款，随时可以兑现，一部分用于购买货币资金赚取收入。他们不打算在两年内生孩子，但他们也必须为将来可能发生的费用做好准备。在银行理财产品到期后，他们可以保留5万元人民币，在一段合适的时间内继续投资于银行理财，作为短期投资资产，其余8万元用于配置国债和资金作为长期投资资产。
最后，对于赵庆的家庭购车，理财规划师的建议是:家庭年收入的两倍是买得起私家车的最高价；如果你用贷款买车，每月债务总额不应该超过你月收入的三分之一。据赵青和王安介绍，他们适合购买总价低于36万元的私家车，每月还贷不超过3000元。
所谓理财规划不仅仅是关于“钱”，而是从家庭现状和未来发展的角度提出专业、中立、合理的规划建议，以实现家庭理财目标、风险保护、合理资产配置等诸多方面的平衡。
对于一些刚刚开始财务管理的初级用户，财务规划师建议参考最常用的“4321规则”。第4321条规定，家庭总收入分为四部分，其中40%用于住房和其他项目投资，30%用于家庭生活费用，20%用于存款，作为基本保障和紧急付款，10%用于保险。(正文:良好规划网络财务规划师朱亚楠)
