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人的视觉
如果得不到贷款，企业就会减肥和切肉
一年一次，还旧借新。如果你赶上货物，手头没有流动资金，你必须找一家私人小额贷款公司来借过桥贷款
在接你电话的前一分钟，我还在考虑还贷。
河北百年匠师工艺品有限公司总经理郭曼琪致辞。他的企业拥有多项发明专利，年利润约300万元，吸收了170多名残疾人就业。被中央文明办等部门授予全国残疾人志愿者示范基地称号。
然而，这样一个具有良好经济效益和社会效益的企业却面临着长期得不到中长期贷款和长期得不到资金的问题。
我每年从银行借大约300万元，每年还一次旧的，借新的。如果货物没有偿还，手头没有流动资金，你必须从一个小型私人贷款公司借过渡性贷款。郭曼琪表示，过桥资金利息很高，贷款300万元，月息3美分。一个月后新贷款获批时，企业将支付近10万元的利息。我们的年净利润不到200万元！
我不想借过桥贷款，所以我必须先还贷，然后再贷款。两三个月后，没有钱购买原材料，工厂关闭，客户不得不申请延期订单，有时他们干脆失去订单，这意味着一年中有四分之一的时间是无效的。要么停止生产并减肥，要么切肉并借高利贷，这是突然得到的。我们做什么呢郭曼琪说道。
银行贷款给企业为什么要一年结算一次？据了解，我国商业银行流动资金贷款分为临时贷款(3个月以内)、短期贷款(3个月至1年以内)和中期贷款(1年至3年)。商业银行向中小微企业提供的流动资金贷款大多在一年之内。
中国中小企业的平均寿命只有3.7年，而小微企业的平均寿命不到3年，不到欧洲和日本同类企业的1/4。因此，银行对向小微企业放贷仍持谨慎态度。廊坊银行小微业务部负责人王奎海告诉记者，通常的做法是要求担保品，并每年发放一次贷款。目前，该行70%和80%的经营贷款都是一年或一年以下的贷款。
企业家不认同这种对银行业的解释。处于成长期的小微企业处于一年内的投资期，不可能有稳定的利润来源。为了偿还旧贷款，企业不得不提取他们投资的流动资金或向私营部门借高利贷，因此很容易打破资本链。河北工业集团董事长曹说。
我看到了很多好的前景，终于通过了R&D和销售，并有了光明的未来，但我最终死于资本链的断裂。据说中国小微企业的生命周期很短，但事实上，许多小微企业都落在了资本的门槛上。郭曼琪认为，如果用生命周期来衡量是否向企业发放中长期贷款，就会陷入先有蛋还是先有鸡的争论中，解决企业融资困难总是一个僵局。他说。
经纪人很受欢迎，桥对面隐藏着一个秘密
一些银行、担保公司和金融公司分享亲戚和朋友。为了更新贷款，企业必须根据银行工作人员明示或暗示的指示，从指定机构借款
凌薇信息技术有限公司是两年前成立的高科技企业。其主要产品是基于移动互联网技术的可穿戴设备。技术型企业不同于商业企业。R&D、设备和渠道建设的阶段相对较长，至少需要两三年时间才能看是否成功。当一年期贷款被卡在企业发展的瓶颈时，当没有利润时，我们不得不寻找私人贷款。该公司的法定代表人赵辉表示，目前在江浙不难找到过桥资金。总是有资金来，就是利息太贵，企业缺钱。
湖南抽油泵有限公司董事长许对银行为规避风险而先还贷后放贷的原因感到困惑。如果企业出现信用危机，银行没有必要再放贷；如果企业没有信用危机，最好直接贷款。你为什么要先还贷？许认为，申请续贷过程中办理评估、抵押登记、担保所需的全部费用由申请人承担，增加了企业的贷款成本。
在采访中，许多企业报道称，一些银行、担保公司和融资公司分享亲友。为了更新贷款，企业必须根据银行工作人员明示或暗示的指示，从指定机构借款。
一些银行员工在过桥贷款的利息链中扮演了媒人的角色，因为他们了解客户的背景并掌握他们的贷款续贷需求。最近，媒体爆出消息，兴业银行的前员工为几个客户设立了高达数十亿元的过桥贷款，最后带着钱逃之夭夭。
我调查了温州的90家企业，只有9家能够从正规金融机构获得贷款。银行不愿意放贷，这样企业就可以成为追逐利润阶层的鱼。目前，江浙两省甚至有一个经纪人阶层，在企业借新还旧，急需过桥资金的现阶段，这个阶层利润很高。国务院发展研究中心金融研究所所长张承慧表示，不久前在浙江调研期间，她接触了一些经纪人，其中一些人表示，一个电话就能赚到8000万元以上。现在经济在走下坡路，企业的压力太大了，挣点钱不容易。这些经纪人几天就能赚50万元或60万元。这难道不是企业的血汗钱吗？
提高政策刚性，防止银行采取错误行动
政府相关部门应加快社会信用信息系统建设，使小微企业获得更多的信用筹码，减少银行贷款顾虑
我们在高新区的企业家有一个微信群，里面有400多位企业主。我们每天谈论最多的话题是贷款和更新贷款的难度。周运岭是杭州蓝通科技有限公司在杭州高新技术产业园区的法定代表人，她的企业主要经营公共自行车系统。从建设、验收到投产，一个项目需要两年半的时间才能完成，而且贷款一年一次，所以企业根本拿不回钱。周运岭感到幸运。她向华夏银行申请了年度审查贷款。贷款到期前，银行来企业调查，认为企业状况良好。我提交了申请，直接将贷款展期一年。
总有办法做好小额信贷。华夏银行中小企业信贷部总经理陆表示，目前，该行对中小企业贷款的年审最长为3年，贷款分阶段发放。贷款在到期前通过年度审查，可以进入下一个融资期而无需还款。有最长10年的抵押贷款和最长5年的循环贷款。循环贷款可以在同一天借入，在同一天偿还，并从旧的无缝连接中借入。
近年来，国家要求扶持小微企业，各银行总行都下达了贷款任务。我行平均单笔贷款金额只有25万元，是真正的小额贷款。不过，我知道很多银行都在耍花招，包括小额贷款业务统计中的一笔不到3000万元的贷款。任务完成得很好，很少有企业从中受益。王奎海认为，相关政策应进一步细化。
为解决小微企业续贷问题，银监会于2014年7月发出通知，明确对信用记录良好、经营正常的小微企业，商业银行可以发放贷款或发放新贷款偿还旧贷款，以防止小微企业到市场上寻找更昂贵的资金借新还旧。
监管部门的框架有点粗糙，应该更具可操作性和约束力。例如，如果一个企业想要更新贷款的指标是好的，它应该指定银行必须完成这个过程并发放贷款的时间。郭曼琪说道。
今年3月，中国银监会发布文件，要求商业银行提高小微企业的不良贷款容忍度。小微企业不良贷款率高于全行不良贷款率年度目标2个百分点以下的，不作为小微企业业务主办部门内部考核评价的扣分因素。
我的理解是，国家鼓励银行向小微企业贷款，而且做得很好，受到好评；我不怪你冒险。郭曼琪的企业去年底在新三板市场上市，今年8月还清了到期贷款，不再像往年那样尴尬。但是，他认为，目前只有少数企业，特别是中小企业，能够从股票市场和债券市场获得资金，而且大多数企业都处于不同程度的缺血状态。如果银行业占用大量社会资本，赚取高额利润，就不能发挥应有的作用，也不能真正解决企业的融资问题，给实体经济注入血液。
王奎海表示，一些银行面临小微企业的贷款需求，甚至拒绝放贷，主要是因为自身风险管理水平不够。例如，如果不掌握小额信贷调查技术，就无法从水电账单、税务报表和发票中识别企业的真实经营情况；决策效率低，从联系客户到贷款，有的可以拖上十天半月，而且单位贷款成本高，所以他们对小企业客户不感兴趣。王奎海认为，银行业也应该主动提高自身的经营能力。
真正想把这项业务做好的银行也需要外部支持。陆呼吁有关部门加快社会信用信息系统建设，让小微企业获得更多的信用筹码，缓解银企之间的信息不对称。此外，银行应探索新的服务模式。例如，供应链中的超市和核心企业已经掌握了许多上下游企业的供销数据，银行应该与它们携手打造基于数据信息共享和分析的金融平台，为小微企业提供融资和结算服务，让更多的企业获得高效、低成本的贷款支持。(记者瞿)
