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有人说中国的网络金融发展很快，跟美国比起来，简直是小巫见大巫。即使在美国，也没有互联网金融的概念。但事实真的是这样吗？
背心袋金融研究员弗兰克(Frank)发现，美国在互联网金融的各个领域都起步很早，中国互联网金融产品和模式的许多原型都可以在美国找到。
贝宝，被称为美国支付宝，实际上成立于1999年，很早就推出了货币基金产品。后来，由于2008年的金融危机，利率逐渐下降，甚至出现了负利率。2011年，贝宝正式取消了这一产品，离余额宝的诞生还有两年时间。
Kickstarter是一个大型众筹网站，成立于2009年。它因其新颖的模式和创新的产品在一开始就很受欢迎，并为whatsapp和instagram等明星企业的孵化做出了巨大贡献。2014年，在kickstarter的众筹金额超过10亿美元后，淘宝网众筹上线，四个月后，京东众筹上线。
借贷俱乐部，以下简称lc，是p2p行业的鼻祖。它成立于2006年10月，并于2014年12月在纽约证券交易所上市。Lc从投资者和贷款者那里收取交易佣金，但它不承担风险或保证收入。然而，由于贷款人主要是不符合银行贷款标准的个人或企业，金融风险相当大且无法控制，在快速增长后暴露出各种问题。2016年5月，联合创始人兼首席执行官辞职，公司股价大幅下跌，从某种意义上来说，这标志着美国p2p泡沫的破裂。
美国目前的经济体系和互联网已经高度发达，传统的线下金融服务已经非常成熟。产生相应的互联网服务是很自然的，这些服务不会被标记为互联网。然而，中国的情况非常不同。经济和金融服务的成熟度远远低于美国。然而，受上述企业的启发，许多中国企业家提前走上了互联网的捷径。此外，许多中国企业家喜欢关注热点，做他们想做的任何事情。马家岛金融研究员弗兰克表示，中国早期的互联网化并没有错，目前的互联网金融是对相对不完善的线下金融的很好补充。借鉴美国互联网公司的经验，中国的互助黄金行业可以获得很多经验和借鉴。
美国有一个成熟的个人消费信贷评估方案，称为fico(财务控制)。美国所有主要的征信机构和银行都使用这个系统来评估个人信用评分，作为个人信用评估的基础。像lc这样的P2p公司也有评估用户的可靠数据。然而，由于我国缺乏可靠的信用信息系统，主要的网上贷款平台无法有效控制借款人或企业的信用和还款能力。只有拥有大数据的银行和大型互联网企业拥有自己的信用信息系统。当然，中国正在积极完善信用信息系统。百度金融在9月份与fico达成合作，试图开发先进的信用信息技术。马家岛金融也模仿fico，开发了一套国内领先的信用信息系统。
此外，国内互联网金融市场的监管体系还很不完善。非法集资的p2p公司可以利用监管漏洞参与庞氏骗局，逃跑的老板甚至可以继续在另一个空壳里圈钱。虽然美国对互联网金融没有法律约束，但现有的完善的金融法律足以涵盖互联网金融的业务范围。监管当局已经实现了按地区和业务领域的全面监管，联邦政府也在瞄准不断完善金融法律的新兴业务形式。相比之下，我国的监督工作远远落后，时效性不强，实施不到位。因此，大多数互联网金融都是在政策的灰色地带运作，很难保护投资者和贷款者的权益。
我国互联网金融正处于快速发展时期，线上线下金融体系远未达到成熟水平。学习国外先进经验和技术，把互联网金融建设成为真正造福人民、造福人民的金融服务，指日可待。
