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投资与财务管理
“出生与否？”这对王蕊来说从来都不是问题。他是独生子。他从小就没有兄弟姐妹陪伴，在成长的道路上，他感到迷失。此外，他还要独自承担四个父母的养老问题，负担沉重，压力很大。当我结婚的时候，我总是期待有两个孩子。我以前只是想一想。现在，随着“独生子女可以生育两个孩子”政策的放开，王蕊觉得有必要将第二个孩子的计划生育提上日程。
王蕊，出生于1980年，目前在一家外企工作，月税后收入为1.5万元，年底奖金约为5万元。我的妻子豆豆，29岁，是一名事业单位的行政人员，税后年收入约为7万元。双方均有公司购买的社会保险和企业补充医疗保险。
目前，他有一个2岁的儿子，由父母带大。像许多“80后”家庭一样，王蕊和妻子与父母住在上海市中心的一套三居室公寓里。目前，这个小家庭的月基本支出约为3500元，其中一个五口之家的生活费用约为2000元，娱乐和购物费用为1500元。此外，王蕊和他的妻子通常会给他们的父母每人2万元的红包。
就家庭资产而言，目前夫妻双方一年定期存款3万元，活期存款1万元，股票型基金10万元，基金投资10万元。由于王蕊在2010年第一次结婚时对上海的房地产市场持乐观态度，除了自住之外，夫妻俩还有一套两室一厅的投资房，月贷款3000元，租金收入5000元。自有住房和投资性住房的市场价值分别为380万元和300万元，投资性住房贷款仍为30万元。
王蕊通常非常重视家庭财务管理，除了三个月的营运资金外，基本上不把钱存在银行。他最近看到社区旁边的银行网点正在销售几种理财保险产品。大堂经理告诉她:“这些产品不仅能很好地抵御通货膨胀，而且还有保障功能。”
财务需求
虽然从家庭资产的角度来看，他们的经济状况可以说是相对富裕的，但要考虑他们儿子未来的教育和培训将花费很多。例如，我的儿子明年将不得不去幼儿园，这可能会增加很多费用。未来两个家庭的父母的支持也将取决于丈夫和妻子，所以他们也担心第二个孩子的计划是否会影响到整个家庭的生活质量。如果你想要第二个孩子，你妻子的收入可能会受到部分影响。
此外，如果第二个孩子出生，为了照顾两个孩子未来的旅行，王蕊还想花大约10万元为家人买一辆滑板车。他不知道在目前的家庭经济状况下，这些目标能否实现。特别是，除了投资、子女教育费用基金和养老金计算之外，我们是否还应该同时制定一些保险计划？就像社区旁边卖的金融保险一样，他能考虑买几本吗？
“给王先生两个建议:第一，充分提高资金的利用率，提前储备孩子的教育经费。二是合理增加商业保险，有效提高家庭抵御风险的能力。”
宋丽法新社财务规划师于2008年7月加入中国光大银行北京分行。他现任中国光大银行私人银行(北京)中心财富顾问，从事财务管理工作已有6年。
具体的财务规划建议
◆储备基金规划
目前，王先生有4万元的应急储备基金。按每月家庭支出6500元计算，应急储备基金倍数为6，可满足家庭3~6个月的生活费用。为了提高投资收益，建议王昌娥先生把定期存款转为货币基金。由于货币资金的年化投资收益率一般在3%至4%之间，一般高于定期存款，且资金的灵活性相对较强，所以可以在提交t+0或t+2个工作日的赎回申请后支付本金和利息。
◆教育规划
关于生第二个孩子的问题，王先生今后需要重点抚养和教育他2岁的儿子和第二个孩子。根据3%的通货膨胀率，在上海，如果一个2岁的儿子上中学幼儿园，每年的费用大约是2万元，三年总共需要6.18万元；九年义务教育按每年10000元计算，共需101600元；三年高中教育每年10000元，总共需要30900元；四年制大学教育每年花费25000元，总需求为104600元。因此，未来19年幼儿教育费用的总需求约为30万元；对于未来的第二个孩子，前两年的抚养费约为40，000元，从幼儿园到大学的教育费用应该与第一个孩子差不多，约为300，000元。因此，粗略计算，这两个孩子需要大约70万元的教育资助。
采用月固定投资法，假设年平均收益率为6%，月固定投资为1645元，连续投资19年可获得70万元。
◆汽车采购计划
为了方便家人出行，王先生想为家人买一辆价格约10万元的踏板车。考虑到王先生一家的资产负债率很低，只有4。26%，建议王粲先生增加债务金额并向银行申请个人汽车消费贷款。汽车贷款一般要求30%的首付，即30000元，而王先生的家庭每月有13500元的余额，所以首付相对容易；贷款金额为车价的70%，即7万元，贷款期限为5年，贷款利率为8.16%，采用等额本息还款法，每月还款额为1425元。
◆保险规划
王先生和他的妻子是这个家庭的经济支柱。他们需要养活一个八口之家，偿还抵押贷款和汽车贷款，准备教育基金。这个家庭负担很重。建议王夫妇在现有社保和企业补充医疗保险的基础上，增加定期寿险和大病保险，以充分保障家庭抵御风险的能力。普通定期寿险和大病保险合计=家庭负担+个人年收入的10倍，个人年保费一般建议金额为个人年收入的10%，即王先生夫妇的商业保险险种为397万元，夫妻年保费为3.6万元，平均每月3000元。
◆投资调整
根据上述计划，王先生的家庭每月可有余额7430元，加上现有存量10万元和资金10万元，构成流动资产，这部分资金和投资收益将作为养老基金使用。建议王先生适当调整现有投资，减少股票和基金的一次性投资总额，改为银行理财产品+定期定额投资。
