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经过几年的野蛮增长，互联网金融在2016年迎来了理性回归。8月份《网上贷款暂行办法》的颁布，加快了互联网金融的洗牌。尽管各种规模的平台都在忙于转型，但一些分析师为这些平台指出了一个新方向:消费者金融。
简单地说，所谓的消费金融就是借钱给他人消费，或者先帮他人买东西，然后要求你分期付款。除了抵押贷款和汽车贷款，家庭、服装、食品等等，只要是可以用钱购买的东西或服务，都可以通过消费金融购买。
背心袋金融研究员弗兰克认为，所有金融服务都是由消费者需求产生的。消费金融在未来有很大的发展潜力。2010年，中国超过日本，成为世界第二大经济体，居民可支配收入也逐年增加，消费能力也迅速膨胀。中国的物流水平处于世界领先水平，网上购物的趋势巨大。近年来，兴起的互联网金融已经初步从网购领域发展起来，如支付宝、京东金融；由于人民币在过去几年的强劲表现，中国人也是外国奢侈品商店中最有影响力的扫荡者。中国人的消费能力有多大，消费金融的发展市场有多大。
《网上贷款暂行办法》要求网上贷款额度以小额为主，消费金融以个人消费者为导向，完全符合监管要求。当政策给消费金融开绿灯时，在线贷款平台能安全大胆地坐上消费金融的车吗？背心袋金融研究员弗兰克指出，要做好消费金融，网上贷款平台有两大问题需要克服:
首先是消费场景。如果没有来自电子商务平台的祝福，该平台需要打通线下商户，覆盖食品、服装、住房和交通等各个方面的消费场景。如何在商家和消费者之间进行干预，如何合理恰当地进行干预，使消费者愿意使用自己的消费金融服务，是每个网上借贷平台都应该考虑的问题。不久前，JD.com做了一个很好的示范。新推出的白条闪光支付，与银联合作，开辟了线下信用卡的方式，解决了电子商务平台无法到达线下消费的问题，为行业做出了创新示范。
个人信用报告一直是个棘手的问题。与中小企业的风险评估不同，个人信用评级难以评估。平台在考察企业项目时，可以实地考察调研，通过调研可以深入分析企业背景和经营状况。例如，马家岛金融平台凭借其原有的风险控制体系，可以对借款企业进行完善的风险评估。但是，对于消费者的个人信用水平，小平台很难进入银行信用信息系统，没有互联网巨头掌握的大数据，个人信用水平很难获得，更不用说评估了。看看校园贷款的现状，审查不严，贷款盲目，各种极端的问题就出来了。如果越来越多的小平台开始涉足消费金融，但它们没有很好地控制信用报告，也没有有效的监管，投资者将受害最深。
网上贷款行业的洗牌正在进行，平台的转型任重道远。消费金融业在未来肯定会是一笔财富。可以猜测，主要的共同黄金平台目前正在为消费金融市场酝酿。马家岛金融研究员弗兰克(Frank)希望，所有金融平台在推出新产品之前，都必须在上述两个方面做好充分准备，为投资者创造一个健康、绿色的消费市场。
