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丈夫年收入为20万英镑，剩余投资债务基数为买房；妻子每月挣6000元，余额是固定的，用来支付股票的诞生。
■案例信息
王先生已婚，无子女。他的月收入不太稳定。他的年收入约为15.2万元。妻子的月收入是6000元。现在，夫妻双方每年都有保险，价格是7000元/份。王先生本人已单独办理了养老保险，即60岁以后每月可提取的生活费用(已支付)。存款50万元，股票约20万元。每月生活费大约是4000元。
■财务状况分析
从案例数据可以看出，王先生目前的年收入不是很稳定，约为15.2万元。我们取平均值，假设王先生实现上述三个财务目标时的年收入为17.5万元，并保持8%左右的小幅年增长率。同时，从案件资料中得知，王先生妻子的月收入稳定在6000元，相当于每年72000元。据此，王先生的家庭未来三年的年收入分别为24.7万元、26.1万元和27.6万元。
王先生和他的妻子每年的家庭保险费用为14000元，每月的生活费约为4000元，相当于每年的生活费约为48000元。两者加起来，王先生一家的年消费支出约为6.2万元。
综上所述，我们计算出王先生家庭未来三年的年度基金余额分别为18.5万元、19.9万元和21.4万元。王夫妇需要合理使用这些流动资金，同时合理配置家庭现有的存量资金(存款50万元，股票市值20万元)，尽快完成家庭三大理财目标。
财务管理目标
如何合理安排流动资产？
50万存款购买基于债务的反通胀产品
首先，我们照顾王先生的家庭股票基金。王先生的家人有50万元存款。目前，物价每年上涨约4%。仅仅依靠银行的定期存款很难维持和增加资产的价值。
因此，建议王先生选择23种长期表现优异的债券基金产品，利用现有存款50万元购买债券基金。据相关统计，近五年来债券基金的年均回报率约为6%和7%。王先生购买债券基金可以更有效地战胜价格通胀。三年后，资本将升值约603，000元，可作为未来购买房地产资金的一部分。
此外，目前王先生的家族仍拥有市值约20万元的股票资产，占该家族目前总资产的28.5%。虽然股票资产的潜在回报很大，但高回报往往与高风险联系在一起，因为股票市场总是具有很大的波动性和不确定性。
当王先生一家买了房子，需要动用股票资金时，股票的售价很难估计。然而，无论是买房还是其他财务目标，王先生的家庭都面临着巨大的资金缺口。这些财务目标对资金有严格的需求。
财务管理目标
我想明年换一辆车，价格大约是20万元，而现在的二手车可以卖到9万元。
卖20万股买一辆新车
建议王先生考虑在一年内选择一个相对合适的时间，尽快将股票销售转化为现金资产，以确保未来财务管理目标的顺利完成。建议在资金变现后购买银行的信托贷款理财产品。此类产品收入稳定，目前所有商业银行均已发行，从未出现过此类产品到期未能实现预期收入的情况。
近年来，此类产品的年均回报率约为5%至5.5%。我们保守估计，王先生以20万元的市值出售了其全部股份，并以所得现金连续购买银行信托贷款理财产品，期限为36个月。明年更换新车时，可以用一些资金来填补新车和旧车之间的差额。
按照这个计划，王粲先生明年顺利地从售股所得的现金中拿出11万元，再加上二手车卖出的9万元，购买了一辆价值20万元的新车。剩余约9万元资金将继续购买银行信托和贷款理财产品，以实现资金的稳步升值，同时保持良好的流动性。当家庭有不确定性需要资金时，银行信贷理财产品的期限一般较短，可以作为家庭生活的储备资金。
财务管理目标
我打算在北京买一套大约150万元的房子。准备好要孩子，准备好分娩。
妻子的工资余额成为产妇津贴
考虑到王先生的年收入不是很稳定，而且他每个月的工资也不是很稳定，而王先生的妻子的收入也很稳定，所以他每个月都能拿到固定的工资。
建议王先生以其收入支付家庭年保险费1.4万元；用妻子的月薪来支付家庭每月的生活费，其中每月余额可达2000元，可用于股票基金的固定投资。两到三年后，这笔资金可以作为生育基金，为当时的孩子做准备。根据前面的数据，假设基金固定投资的年化收入为8%，经过两到三年的时间，可以积累约5.58万元的生育基金，王粲夫妇用这笔基金支付怀孕和生产期间的费用，从而实现生育基金的财务管理目标。
同时，建议王先生也将其年收入的余额投资于相对稳定的债券型基金产品，这样三年后将会有约60.69万元的资金，加上卖出股票所得的部分资金和买入50万存款的债券型基金后的增值资金。大约三年后，王先生的家人可以购买市值约150万元的房地产。当然，如果你对房地产有更高的要求，你可以推迟一年左右购买房地产，你可以积累更多的资金购买总价值更高的房地产。
□俞双双，招商银行北京万泉河支行账户经理(apf持有人)
