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文本/王彪
问:我是一个金融门外汉，我正在努力学习金融管理的基本知识。几天前，我听了一个关于财务管理的讲座。我觉得很有收获，也知道资产配置的重要性。一位理财规划师提到，资产配置的黄金比例是4321，40%的收入用于住房供应或投资，30%的收入用于生活开支，20%存入银行或债券，10%用于购买保险。但现阶段，我收入的50%以上需要偿还抵押贷款，大约40%的收入用于日常开支，我每月的余额很少。我如何管理我的财务以实现家庭资产的黄金分配？
财务管理是一件非常个性化的事情，每个家庭的情况都不一样，所以有必要根据不同的需求来分配资产。即使是年龄相同、收入相同、资产总额相同的家庭，由于其经济需求和风险承受能力不同，也需要不同的资产配置方案。
例如，尽管沃伦·巴菲特很富有，但他的生活开销并不大。他仍然住在他55年前买的房子里。房地产在巴菲特的资产中所占比例非常低，但这并不妨碍他致富。如果他花掉30%的钱，把20%的钱存进银行，然后用10%的收入买保险，我不认为他能成为一个有趣的股神。
另一个例子是不久前出现的“真正的姐姐”龚爱爱。她将大部分资金投资于房地产，仅在北京就购买了41处房地产，合同价值近4亿元。尽管龚爱爱因买卖账户被判入狱三年，但龚爱爱在增加财富方面相当成功。今年，北京的房价普遍上涨了20%以上。即使按照合同价格计算，这些房产的增值至少是8000万元。租金收入超过1200万元，一年的财富增值接近1亿元。如果龚爱爱按照上述黄金比例分配资产，其价值肯定不会与现在相比。
再看看你的情况。你收入的50%以上用于偿还抵押贷款，这可能会让你感到一定的经济压力，导致你的生活质量下降。然而，你每月的支出仍然达到你收入的40%，高于所谓的黄金分配比例，表明你的生活质量高于那些严格按比例分配资产的人。当然，在其他方面，你一定会受到某种程度的影响。例如，如果余额很少，基本上没有钱存入银行或购买债券。虽然短期内你可能会有一定的流动性风险，但在房价上涨的背景下，把钱存进房子里不是比存进银行贬值好得多吗？
此外，随着未来收入的增加，抵押贷款在你收入中的比例将继续下降，所以你不必太担心负担过重。如果你买房时支付了收入的40%，你可能就买不起现在的房子了。当你的收入增加时，房价也会上涨。如果你想住在和现在的房子相似的房子里，你不仅要支付更高的房价，还要承担巨大的换房费用。
需要提醒的是，由于你背负着抵押贷款的负担，你可能需要购买一些消费保险，如意外保险、定期人寿保险和重病保险，以防止发生时无法支付抵押贷款的风险。这种保险不贵，绝对不会达到你收入的10%。事实上，世界上没有黄金比例的资产配置。如果有这样的比例，一个理财规划师应该做什么？让居委会给每个家庭发一份资产分配表。真正合理的资产配置是根据家庭的实际需要和具体情况进行的。只有能够满足家庭主要需求并让他们生活得更幸福的资产配置方案才能被称为黄金资产配置。
